生命的「反脆弱」　用最少的錢...買到足夠的保障！

文／林銘水／Money錢

對於不想發生的事 錢花越少越好
最近讀了一本書，書名叫做《反脆弱》，作者是著有《黑天鵝效應》的知名作家塔雷伯。書中給了「反脆弱」3個字全新的定義，所謂「反脆弱」是指在不確定性中獲益。一般人可能認為脆弱的反面，應該是堅強或堅靭，其實不對，因為堅強或堅靭只能讓自己在不確定性中不受傷。如果說脆弱是在不確定性中受傷，那麼「反脆弱」就是在不確定性當中獲益；此外，它還可以解釋為從波動性中受益，利用不對稱性，在有限的損失下，帶來無限的收益。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

把反脆弱的定義拿來對比現代保險也是相當吻合，我們說保險的定義，就是「藉由多數人合作，以分散危險，消化損失」。就經濟觀點來說，保險是一種互相幫助的經濟制度。保險要解決的是「沒時間」的問題，因為如果有時間，大部分的人都可以循序漸進地賺取一生經濟責任所需要的金額。然而，如果我們突然發生事故，可能因此中斷收入，此時就要靠保險理賠，把小錢變大錢，以獲取足夠的經濟補償，這就是保險的「反脆弱性」。

反觀消費者大量購買的儲蓄型保險，並不具備反脆弱的能力，頂多只是堅強或堅靭而已，因為繳了與保額相當的保費，如果不幸在下一秒身故，最多也只能拿回本金再加一點點利息，對於心愛的家人而言，並沒有辦法從事件中獲益，就算能度過失去親人的傷痛，接下來要面對的卻是無以為繼的經濟壓力。保險同時也具有從波動性中獲益的特性，我們說保險所承保的風險，是因為不可預料與不可抗力所造成的損害。換句話說，無疑是人們所不樂見的事情，既然是不願意發生的，卻又不得已需要購買，那就一定要用最少的錢去購買。

是的！對於想要發生的事情，錢花得越多越好；對於不想發生的事情，錢花得越少越好！用最少的錢，買到足夠的保障，與反脆弱在不對稱性中，以有限的損失，帶來無限的收益，有異曲同工之妙。保險談的就生命的反脆弱，買保險是因為擔心財務能力不足以因應風險，所以必須透過保險把小錢變大錢，必須是以滿足保障需求為前提，而不是以儲蓄投資為目的。在反脆弱的前提下，才能界定出買保險的對、夠、好，做好風險規劃，而且財務目標不會受到保費支出的排擠。

※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此

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