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生命的「反脆弱」 用最少的錢...買到足夠的保障!

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文/林銘水/Money錢

對於不想發生的事 錢花越少越好
最近讀了一本書,書名叫做《反脆弱》,作者是著有《黑天鵝效應》的知名作家塔雷伯。書中給了「反脆弱」3個字全新的定義,所謂「反脆弱」是指在不確定性中獲益。一般人可能認為脆弱的反面,應該是堅強或堅靭,其實不對,因為堅強或堅靭只能讓自己在不確定性中不受傷。如果說脆弱是在不確定性中受傷,那麼「反脆弱」就是在不確定性當中獲益;此外,它還可以解釋為從波動性中受益,利用不對稱性,在有限的損失下,帶來無限的收益。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

把反脆弱的定義拿來對比現代保險也是相當吻合,我們說保險的定義,就是「藉由多數人合作,以分散危險,消化損失」。就經濟觀點來說,保險是一種互相幫助的經濟制度。保險要解決的是「沒時間」的問題,因為如果有時間,大部分的人都可以循序漸進地賺取一生經濟責任所需要的金額。然而,如果我們突然發生事故,可能因此中斷收入,此時就要靠保險理賠,把小錢變大錢,以獲取足夠的經濟補償,這就是保險的「反脆弱性」。

反觀消費者大量購買的儲蓄型保險,並不具備反脆弱的能力,頂多只是堅強或堅靭而已,因為繳了與保額相當的保費,如果不幸在下一秒身故,最多也只能拿回本金再加一點點利息,對於心愛的家人而言,並沒有辦法從事件中獲益,就算能度過失去親人的傷痛,接下來要面對的卻是無以為繼的經濟壓力。保險同時也具有從波動性中獲益的特性,我們說保險所承保的風險,是因為不可預料與不可抗力所造成的損害。換句話說,無疑是人們所不樂見的事情,既然是不願意發生的,卻又不得已需要購買,那就一定要用最少的錢去購買。

是的!對於想要發生的事情,錢花得越多越好;對於不想發生的事情,錢花得越少越好!用最少的錢,買到足夠的保障,與反脆弱在不對稱性中,以有限的損失,帶來無限的收益,有異曲同工之妙。保險談的就生命的反脆弱,買保險是因為擔心財務能力不足以因應風險,所以必須透過保險把小錢變大錢,必須是以滿足保障需求為前提,而不是以儲蓄投資為目的。在反脆弱的前提下,才能界定出買保險的對、夠、好,做好風險規劃,而且財務目標不會受到保費支出的排擠。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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