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善用7種入門投資工具 上班族不兼差也能領雙倍薪

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文/張國蓮/Money錢

理財篇

脫離窮忙生活最實際的做法就是創造穩定現金流,即使不工作每月也有固定收入。這個部分靠投資理財可以實現,而且一點都不難。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

不想工作永遠是996或7-11模式,就要想辦法讓錢幫自己工作,早點達到財務自由的目標。可惜,許多人就像Wendy一樣,忙著工作,連睡覺時間都不夠,哪有時間學習投資理財,又或者看到這麼多的金融商品,一個頭兩個大,覺得投資理財好難。其實,投資可以很簡單,本篇提供7種入門理財工具,其中3種是ETF,包括元大台灣50(0050)、元大高股息(0056)、元大S&P 500(00646),投資人只要去證券商開好證券帳戶,就能買進;另外4種是共同基金,分別為全球股票型基金、全球債券型基金、全球多重資產型基金以及目標日期基金,投資人只要到基富通等基金投資平台、投信公司、銀行開好基金帳戶,就能買進。開好帳戶之後,下一步就是設定每個月從薪水中拿出一定金額來投資,例如每月3,000元或5,000元,財務自由之門就此打開。只要靠著長期且有紀律地執行,堅持下去,存夠錢甩掉「慣老闆」的目標一定可以達成。

ETF  投資一籃子指標性股票穩賺不賠

工具1  元大台灣50(0050)

0050是從台股50檔市值最大、符合篩選條件的股票所組成的ETF,這50檔占台股總市值約8成。0050的表現幾乎與大盤同步,投資人買進0050等同於投資整個台灣股市。眾所周知,知名財經作家施昇輝主要投資0050,他在《零基礎的佛系理財術》一書中提到,0050的優點是不必擔心會下市,錢變成壁紙,而喜歡領息的投資人還可以一年拿到2次配息,根據往年經驗,每年合計配息金額1~4元不等。0050的操作方式很簡單,主要有3種:

方式1  定期定額

定期定額投資是一種「無腦」+「懶人」的投資法,只要設定每月從指定帳戶扣款一定金額買進即可,設定好之後,就可以完全不必理會。優點是把資金分批投入後,能降低市場漲跌的風險,並將投資成本平均分攤,適合不懂股市且沒有太多時間看盤的投資人。根據回測試算的年化報酬率來看,定期定額扣款4至6年,每年至少有4%~6%的年化報酬率,加上每年配息率約在3.5%~3.6%之間,預估每年合計有7%以上的報酬率。

方式2  定期不定額

為定期定額進階版,適合積極型的投資人,亦即不管是透過系統設定或人為操作,於報酬率跌到一定比率時加碼一定金額。例如原先設定每月定期定額5,000元,當報酬率下跌3%,再加碼5,000元,等於該月投資金額達1萬元。如此做的好處是可有效降低持有成本,等到指數回升,定期不定額操作的績效將優於定期定額。

方法3  波段操作

執行此做法之前,要先花點時間了解技術指標KD,並有紀律地依據設定標準來進行,因此自律是關鍵。施昇輝設定的買賣標準在多頭市場是「大盤K<20,買;大盤K>80,賣。」;在空頭市場是「大盤K<10,買;大盤K>70或60,賣。」施昇輝說,當大盤跌破季線超過1個多月,可以稍微確認進入空頭市場。

工具2  元大高股息(0056)

0056是從台灣50指數與台灣中型100指數總共150支股票中,挑選出預期未來1 年現金殖利率最高的30支股票作為成分股。在暢銷書《我用1檔ETF存自己的18%》作者陳重銘眼中,0056具有3大特色,分別是:①分散在30家績優的公司,不用擔心個股風險;②就算不幸住進套房也有股利可以領,殖利率也勝過定存;③30支成分股不可能同時倒閉,且會持續汰弱換強。陳重銘建議的操作策略有以下2個:

策略1  持續買進來存股

陳重銘表示,存股的重點只有1個,就是努力增加持有張數,創造股利現金流,若是能在25~65歲的40年職場生涯,存上1,000張的0056股票,每年約可以領到100萬元的現金股利,就不用煩惱退休金不夠花。在40年的存股期間,股價一定會有高低起伏,把握的原則為「便宜多買、貴了少買」,而根據0056上市以來的股價表現,建議的買進方式如表1所示。陳重銘指出,當股價高過25元就採取「少買」的原則,把買股的資金先存下來;等到股價低於22元時,再把當初少買時存下的資金,拿來執行「多買」。如此有紀律地長期執行,相信就能存下不少成本很低的0056。此外,陳重銘也建議將每年配發的股利,依照該策略持續買進,更能夠加快存股速度。

策略2  低買高賣賺價差

陳重銘根據「0056歷年的月平均價統計」,得出0056股價在25元以上的機率為28.6%,股價在22元之下的機率只有18.8%,即股價不大容易長期維持在25元之上與22元之下。因此,陳重銘建議想要賺價差的投資人可以根據表2所列的方式來進行。這是基於「漲越多就賣越多」的原則,把股票賣在高點。關鍵是在高點賣出股票之後,要鎖住資金,不要拿去買其他的股票,更不要隨便就把錢花掉,一定要遵守紀律。耐心等待股價回跌到25元以下時,趁便宜時持續買進,努力存股。陳重銘提醒投資人,即使做價差,也要有長期抗戰的心理準備,因為0056股價的波動性相對低,可能買進2年後才有高點可以賣出,因此紀律與耐心,是投資0056的最高行動準則。

工具3  S&P 500(00646)

00646是追蹤美國S&P 500指數,買進這檔ETF就等於買進美國的500間大型上市公司,是知名財經作家怪老子蕭世斌主要推薦標的之一。蕭世斌表示,美股是全球龍頭,在MSCI世界指數的成分股當中占近6成,因此這檔ETF可以做為投資全世界的替代標的。元大S&P 500研究團隊則補充指出,S&P 500指數長期績效表現穩定,贏過多數美國大型股共同基金,因此成為股神巴菲特大力推薦標的,也因為S&P 500是大型股指數,適合做中長期投資或做為核心資產配置,是投資人輕鬆投資美股的入門工具。00646是目前台股中唯一一檔追蹤S&P 500指數的ETF,雖然總費用率較國外同類型ETF高,同時具有潛在的匯率風險,但仍不失為資金不多者的合適標的。在操作方面,元大S&P 500的研究團隊表示,S&P 500指數今年的高低點約在2,700~3,000點,但是長期走勢卻是一路往上,排除2008年金融海嘯極端情況,波段漲跌幅度約10%,因此建議2種策略如下:

作法1  10%加減碼法則

不論是定期定額或波段操作,都可採取此原則。定期定額者遇到股市跌幅達10%時,可以將定期定額金額增加1倍。經過元大S&P 500研究團隊的試算,2005年7月至2019年6月底的15年時間裡,共有14次定期定額加碼機會,投資績效高出定期定額,若再積極地拉高加碼次數或金額,投資績效將更顯著。單筆的波段操作,則是鎖定10%的獲利空間,當股市下跌10%可進場或加碼,投資報酬率達10%,就先獲利出場。

作法2  資產配置

股債市短期可能同向漲跌,但是長期呈反向漲跌,元大S&P 500研究團隊回測15年的資料顯示,若以S&P 500股價指數(含息)與ICE美國政府20+年期債券指數(含息)做資產配置,當股市漲到季線之上,以股8債2做配置,在季線之下是股2債8,合計總績效將比固定的股5債5好(見表3)。

基金  投資全球股債市場穩穩獲利

工具1  全球股票與全球債券型基金

全球股票型基金主要是投資於世界各地的上市公司股票,基金名稱中大多有「全球」、「環球」或「世界」等字眼,通常投資區域以美國、歐洲、日本等已開發國家為主。除因選股標準不同分成大型股、小型股,以及因操作策略不同分為成長型、價值型、平衡型之外,還可依問世先後區分為以MSCI全球股票指數為選股指標、依據計量模型並由電腦選股以及主題式3種。全球型債券基金則有2種,一種是內含新興市場債券,另一種則是以高信用評等債券為主。兩者的差異主要在風險高低不同,以高信用評等債券為主的全球型債券基金風險相對較低。基於「報酬不變, 投資組合越分散,風險越低」以及「信用評等越高,風險越低」2個原則,蕭世斌以長期投資考量,建議優先選擇的標的為:以MSCI編製指數為配置依據的全球股票型基金,以及以高信用評等債券為主的全球型債券基金。此外,若只能買一種基金,建議年紀越輕者以全球股票型基金為優先,而若只偏愛全球債券型基金,則建議先選累積型,將配息滾入再投資,操作方式都建議以定期定額方式進行,有能力者可以逢低加碼,靠著紀律地長期投資,來有效累積資產。如果有能力同時投資全球股票型基金與全球債券型基金,建議投資人根據自己的風險承受度來安排配置比例。

工具2  全球多重資產基金

全球多重資產基金也稱為全球多元資產基金,投資標的包含股、債、不動產證券信託(REITs)、貨幣、另類資產(實體原物料或ETF、對沖基金、基礎建設等)這5大類資產。基金評鑑機構理柏(Lipper)更依據投資組合中對於股債的投資比例限制,把全球多重資產基金分為積極混合、平衡混合、保守混合以及靈活混合4大類。通常靈活混合是指不對各類資產的比例設限,而平衡混和的資產配置可能是股票45%、債券45%、REITs 與另類資產10%;保守型可能是股、債、REITs 與另類資產各占20%、70%、10%。實際配置仍須視基金月報或公開說明書中的配置比例來確認。全球多重資產基金適合無法自行挑選基金,或者不知道該如何做資產配置與再平衡的投資人,建議將不設限的靈活型列為優選,以定期定額方式來投資。

工具3  目標日期基金

以投資人退休時間當作目標日期,投資標的主要為基金、ETF,涵蓋股票與債券,並採用「生命週期資產配置(Glide Path)」策略,讓投資組合的風險隨年齡增長而慢慢調降。例如初期股票比例90%,隨著年齡增長,再定期調降股票比重,經過10年,股票比例可能降到80%或70%。若剩下10年要退休,股票比例再降到60%或65%,而當目標日期到期時,股票比重不會降到0,最少維持20%,以因應人類平均餘命變長的資金需求。當目標日期基金到期時,投資人領回的方式有多種,包括一次領回、分次領回,以及每月領回,實際做法須依該基金提供的選項而定。目標日期基金適合無法自行挑選基金、 ETF,也無法根據年齡或風險承受度等動態調整資產配置的投資人,只要以定期定額方式買進,直到目標日期到期前都無須費心,由專業經理人完全負責。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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