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每月配息真的好? 靠累積型工具滾存退休金

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文/李亞珊/Money錢

到底該選配息型或累積型基金,一直是投資人關心的問題,其實,工具沒有好壞,端看個人進行投資的目的,才能抉擇出最適合自己的投資方式。

▲(圖/張家禎攝影)

今年34歲的Nick,是家中的經濟來源,即使與妻子各自在職場上打拼,每月的收入與開銷也只是剛好打平,加上還要養2個孩子,身上背著甜蜜的負擔,讓夫妻2人更下定決心,要好好投資理財,讓一家4口過著舒適愜意的生活。「我喜歡投資能夠領息的標的,感覺就像是多領第2份收入。」Nick習慣購買配息基金,以領月配息的方式,讓現金流增多,用來應付生活支出;但考慮到存退休金問題的他,懷疑這樣的投資方式,能保障到他的退休規劃嗎?《Money錢》雜誌總經理邱正弘表示,投資人在投資前,應有正確的觀念,並且釐清個人需求與特質,才能進一步找出合適的投資工具,解決財務問題。

認清需求  再找出合適的工具

邱正弘舉例說明,大家都知道,好的藥方是能夠準確地對症下藥,讓身體痊癒,但對於何謂「好的投資」,大部分人則認為,只要能賺錢,就是好的投資方式。事實上,賺錢只是達成目標的手段,但多數人卻把手段當成目的,就無法解決問題。以Nick或是剛出社會的年輕人為例,若是設定目標為存退休金,卻把領配息當成主要的投資方式,拿來補貼生活費,就會與退休理財的本質相差甚遠。即「準備退休,人們就得賺錢,這是手段,讓退休後生活無虞,則是目的。」可是邱正弘看到大部分的投資人都是一味地認為,錢要越多越好,卻鮮少認真思考現在所賺的錢,能不能在退休後滿足生活所需。

因此,投資工具並無好壞,而是能不能幫助個人解決問題,實現想達成的目標。Nick離退休至少還有20、30年的時間,若是選擇配息基金,將無法達成退休理財的目標,換言之,配息基金就不是適合的工具。野村投信投資策略部主管張繼文進一步補充,台灣投資人往往忽略「未來勢必有通貨膨脹問題」這件事,若長久領息,將無法增值資產。

工具無好壞  解決問題為優先考量

張繼文分享自己的投資心得指出,為了分散風險,他同時投資了累積型和配息型基金,透過每月領息,多打造一條現金流,但他也知道配息領出後,本金將會減少,因此搭配累積型來繼續累積資本,養大資產。張繼文建議,如果年輕人每月已有固定薪資收入,生活情況也允許,累積型的工具會比較適合,因為可以有較長的時間來操作、累積,更能看見複利的乘數效果,這點也正是邱正弘強調的「從長期投資角度來看,不配息才能實踐投資的意義。」至於已經屆臨退休或已退休者,需要每月有固定收入來維持生活所需,張繼文就認為配息型較合適。

為什麼需要長時間投資的理財目標,累積型會比較適合?邱正弘以近30年的S&P500股價指數ETF(SPY)為例,或許短期會因事件而出現漲跌,但長期來看,卻是一路往上,這個「長期一路往上」的線性規則就是告訴投資人,只要長期且有紀律的投資,短時間內或許會讓資產縮水,但時間一拉長,就能讓資產增加。簡單來說,不配息才能享有複利滾存的價值,能不斷累積自己的資產,除非投資人的本金夠大,才會是適合領息的族群。邱正弘提醒,投資人要先明白自己的需求,找出想利用投資解決的問題,進一步找到適合自己的工具,才會是最佳的投資方式。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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