長照應及早規劃　失能扶助險CP值較高

文／編輯部／MONEY錢

根據試算，900萬元是你我至少須準備的長期照護費用。這麼龐大的數字，如果沒有長照2.0以及長期照護相關保險來支應，可以想見，就得失去尊嚴地過著下流老人生活。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

不過，長照險最大問題是保費貴，理賠範圍與機率均較低！從事保險業23年的李安昇表示，以自己平均每年100個理賠案子中，只有一個是長照險理賠，而該個案也符合一級失能理賠標準，顯示要符合長照理賠的起付點，幾乎都達到了完全失能的情況。

再僅考慮同樣保障額度3萬元、不考慮其他因素，50歲男性、女性每年各須支付的長照險保費高達5萬～14萬元，而定期失能扶助險保費不到萬元，終身失能扶助險保費多在5萬～9萬元，光以薪水族來說，長照險真的是買不起，更何況繳完的保費與保額差不多，安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭強調現階段不會推薦客戶買進。

李安昇也建議購買失能扶助險，除非客戶具備①單身②有家族病史（例如漸凍、失智等）這兩個條件，同時財務能力也能支付，才會幫客戶規劃買長照險。

同樣保費
選保障較高的保單

其次，不論是失能扶助險或長照險，通常因為政府已制定示範條款，市面上的同類型保單都差不多，些微差異主要在定期或終身、有無身故給付、保證給付、給付次數、給付限額、最高給付年齡等。因此，李安昇與李鳳蘭提示的挑選通則如下：

①保費差不多或相同時：優選終身險。優選保證給付、較長保證給付年齡、較高保證給付次數、較高給付限額等。

②若有小孩者，建議選身故給付。

③當投保能力有限的時候，先放棄不是保障自己的部分。

與長照有關的兩個問題
Q：健保、勞保、長照2.0這三種都是社會福利，有何不同？
A：健保主要是負擔一些醫療費用，完全沒有涵蓋居家照護費用；勞保資格通常於65歲結束，但長期照護一般於65歲以後才開始，且勞保年金、勞退頂多支應生活費用，無法應付龐大長期照護費用；長照2.0主要聚焦居家照護，指導並協助照護者相關長期照護的資源安排與應用。

Q：防癌險、重大疾病醫療險、類長照險的差異？

A：三者主要的差異為：

①防癌險承保的疾病涵蓋範圍最多，重大疾病醫療險次之，類長照險(特定傷病)相對少。

②類長照險多是確診後一次給付、重大疾病醫療險是確診後一次給付+分期給付；防癌險則是根據療程，持續給付。

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